Коротко: складний відсоток — це коли відсотки нараховуються не лише на ваші гроші, а й на вже зароблені відсотки. На короткому строку різниця з простим відсотком мала, на 10–30 років — величезна. Головне, що на нього впливає, — час.
Простий і складний відсоток
Візьмемо 100 000 гривень під 12% річних на 10 років.
- Простий відсоток: щороку забираєте 12 000 гривень. За 10 років — 220 000 ₴ разом із вкладом.
- Складний відсоток: відсотки лишаються і щомісяця додаються до суми. За 10 років — ≈ 330 000 ₴.
Різниця — 110 тисяч гривень. Ви не вкладали більше, просто не забирали дохід.
Чому час важливіший за суму
Відкладаємо 2000 гривень щомісяця під 12% річних:
| Строк | Вкладено | Буде |
|---|---|---|
| 10 років | 240 000 ₴ | ≈ 460 000 ₴ |
| 20 років | 480 000 ₴ | ≈ 1 980 000 ₴ |
| 30 років | 720 000 ₴ | ≈ 6 990 000 ₴ |
Вкладено втричі більше, а результат більший у 15 разів. Останні 10 років дають більше, ніж перші 20 разом: відсотки нараховуються на вже накопичену велику суму.
Звідси головний висновок: почати на 10 років раніше вигідніше, ніж вкладати вдвічі більше.
Розрахунки без податків та інфляції, щоб показати сам принцип.
Правило 72
Швидкий спосіб оцінити, за скільки років гроші подвояться: поділіть 72 на річну ставку.
- 12% річних → 72 / 12 = 6 років
- 8% → 9 років
- 15% → майже 5 років
Що заважає складному відсотку
- Зняття доходу. Кожна виведена гривня перестає працювати.
- Податки. Вони зменшують суму, яка реінвестується. Тому ОВДП без податку виграють у депозиту навіть за однакової ставки.
- Інфляція. Номінальна сума росте, але реальна росте лише на різницю між дохідністю та інфляцією — детальніше у статті «Скільки з’їдає інфляція».
- Паніка. Продати при першому падінні — найпевніший спосіб зупинити складний відсоток.
Де він працює на практиці
- Депозит з капіталізацією — відсотки додаються до вкладу.
- ОВДП — якщо купони реінвестувати в нові облігації.
- Inzhur REIT — якщо дивіденди реінвестувати в нові сертифікати.
Підставте свої цифри в калькулятор складного відсотка: він показує на графіку, яку частку суми дають ваші внески, а яку — відсотки.